Stavební spoření jako základ

Asi nejtypičtějším produktem, který se pro spoření ratolestem využívá, je „stavebko“, tedy stavební spoření se státním příspěvkem. Příspěvek činí až 2000 Kč ročně, účet stavebního spoření navíc i v dnešní době má úrokovou sazbu mezi 1 a 2 % ročně. 

Pokud bychom teoreticky počítali, že stavební spoření potomkovi založíte krátce po jeho narození, budete mu spořit 2000 Kč měsíčně a peníze dostane po vystudování vysoké školy ve 25 letech, dostane od vás částku blížící se tři čtvrtě milionu korun. Jedná se o základní produkt, u kterého máte jistotu určitého zhodnocení, současně jsou vklady pojištěné a riziko ztráty vkladů je prakticky nulové.

Rizikovější produkty slibují vyšší výnos

Zatímco stavební spoření představuje základní jistotu toho, že potomek skutečně něco dostane, existují i produkty, které slibují potenciál zhodnocení investice. Děti tak potenciálně dostanou mnohem více, než kolik jste průběžně investovali. 

Těchto produktů je mnoho, může jít o dnes oblíbené podílové fondy či přímé investování do cenných papírů na finančních trzích. V případě přímého investování je však již nezbytná vysoká úroveň finanční gramotnosti a odborné sestavení portfolia. Zpravidla by mělo platit, že čím rizikovější produkt, tím menší podíl v portfoliu zaujímá. Vhodným nastavením portfolia se ale reálně můžete dostat na roční výnos 5 až 10 %. Pokud byste tedy od narození potomka měsíčně investovali 2000 Kč, v dovršení 25 let by mohl zdědit investiční portfolio o hodnotě kolem 1,2 milionu Kč při ročním zhodnocení 5 %. Pokud byste docílili zhodnocení 10 % ročně, hodnota by byla po 25 letech více než 2,5 milionu Kč. Váš vklad by přitom v obou případech byl za 25 let „pouze“ 600 000 Kč.

Jak investice ochránit?

Je dobré pamatovat také na ochranu provedených investic. Počítejte vždy raději s nejhorším a kalkulujte s variantou, že vás životní cesty zavedou do osobních finančních potíží. Pokud spoření nebude přímo vedené na vašeho potomka, investice a úspory by mohl exekutor použít na splacení vašich dluhů a potomek nedostane nic.

Z toho důvodu se snažte volit produkty, které lze založit na jméno vaší ratolesti. Variantou může být založení např. svěřenského fondu, který bude určen pro vaše potomky. V takovém případě jej lze založit tak, že vaše osobní situace nebude mít vliv na majetek fondu. Současně je ale nutné kalkulovat s náklady na založení a správu tohoto fondu. Vyplatí se tedy pouze v případě, kdy investice dosahuje statisíců či spíše milionů korun.